Страну накрывает волна банкротств граждан
В условиях хронического кризиса доходов населения среди россиян все популярнее банкротство, что становится следствием в том числе закредитованности. Как прогнозируют в Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), по итогам 2021 года число банкротов среди граждан может приблизиться к 200 тыс. Это почти вдвое превысит результаты 2020-го, который, по данным Федресурса, ознаменовался «бумом банкротств граждан». С внедрения процедуры потребительского банкротства к концу года финансово несостоятельными станут около 500 тыс. россиян. Зато число корпоративных банкротств уже несколько лет сокращается.
Власти пытаются охладить пыл россиян, которые сначала берут кредиты вместе с иными навязанными им финансовыми услугами, а затем понимают, что они не в состоянии все это оплатить.
Депутаты Госдумы могут пересмотреть действующий сейчас 14-дневный «период охлаждения», в течение которого граждане могут отказаться от приобретенных финансовых продуктов, в сторону увеличения, заявил глава думского комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков.
Кроме того, в стране уже шесть лет действует процедура потребительского банкротства — с октября 2015 года. Эта процедура оказалась, судя по всему, очень своевременной. Кризис доходов населения длится в РФ восьмой год подряд, и на его фоне число граждан, воспользовавшихся процедурой банкротства, из года в год увеличивалось.
Как сообщается в материалах Федресурса, количество граждан (включая индивидуальных предпринимателей), признанных банкротами в январе-сентябре 2021 года, составило почти 137,5 тыс., и это в 1,8 раза больше, чем за аналогичный период прошлого года. Причем, судя по материалам Федресурса, пандемийный 2020 год был ознаменован «бумом банкротств граждан». По итогам 2020-го число банкротов среди россиян превысило 119 тыс., рост по сравнению с 2019-м — в 1,7 раза. А за весь период существования процедуры потребительского банкротства — с октября 2015 года по сентябрь 2021-го — несостоятельными стали почти 420 тыс. граждан. И это явно не предел.
«Количество банкротств физических лиц будет поступательно расти из года в год, а по итогам 2021 года показатель может достигнуть 200 тыс.», — сообщил «НГ» член совета НАПКА Павел Михмель. Это почти вдвое превысит итог 2020 года и будет означать, что за весь период существования процедуры число банкротов среди россиян приблизится к полумиллиону.
Хотя, как уточнил Михмель, потенциал рынка банкротств в принципе может исчерпаться через несколько лет в случае, если экономическая ситуация будет благоприятная: тогда ежегодное количество банкротств снизится и будет уже на уровне 150 тыс.
Но пока экономические перспективы не столь радужны. Ранее глава Минэкономразвития Максим Решетников назвал рост доходов граждан условием для достижения целевых темпов экономического роста. И одновременно с этим Минэкономразвития заложило в новый социально-экономический прогноз, который лег в основу проекта бюджета на 2022–2024 годы, что рост реальных располагаемых доходов населения замедлится и будет отставать от роста ВВП. И есть риск, что в целом доходы населения могут не вернуться к уровню докризисного 2013-го (см. «НГ» от 21.09.21).
Михмель пояснил: основная причина банкротств физических лиц — «невозможность справиться со своей платежной нагрузкой». «В условиях пандемии количество таких заемщиков возросло. Однако, как мы видим, многие из них не оценивают последствия, — сказал эксперт. — Физическим лицам стоит понимать, что это крайняя мера». «Банкротство граждан в настоящее время — это механизм списания безнадежных, в основном кредитных долгов. Кредиторы, прежде всего банки, ничего не получают», — пояснила общественный представитель уполномоченного при президенте по защите прав предпринимателей в сфере банкротства Наталья Коцюба. При этом, как следует из пояснений эксперта, для поддержания уровня жизни граждане будут продолжать брать в долг у банков, а потом, видимо, «банкротиться» в судебном или внесудебном порядке. Банки же в данном случае займутся чем-то наподобие «гуманитарной миссии».
Еще одна причина бума банкротств граждан — рост их информированности о данной возможности, отметил Михмель. Рост популярности услуги связан с совершенствованием процедуры списания долгов, также сказывается реклама, уточнила Коцюба. Но, судя по всему, в правительстве это считают в некотором смысле позитивной тенденцией. «Такая динамика связана с развитием самого института банкротства, постепенным ростом доверия к процедуре», — приводит Федресурс цитату замминистра экономического развития Ильи Торосова.
«Стоит отметить, что уже давно статистика свидетельствует об аномальной закредитованности населения. Чаще всего долговая нагрузка слишком высока, — отметила руководитель экспертного центра „Деловой России“ по уголовно-правовой политике Екатерина Авдеева. — Поэтому именно совокупность факторов в виде закредитованности с определенным падением реальных доходов населения, осознание того, что процедура банкротства не так уж и страшна, в совокупности с ее упрощением и обеспечили такой рост числа банкротств физических лиц». По ее мнению, после удовлетворения отложенного спроса физических лиц мы сможем констатировать снижение числа их банкротств.
Одновременно с этим число корпоративных банкротств в стране стабильно сокращалось начиная с 2017 года. Некоторый прирост был зафиксирован разве что в этом году. «В январе-сентябре 2021 года количество корпоративных банкротств выросло на 0,2% к тому же периоду 2020-го — до 7409 штук, но снизилось на 18,8% к аналогичному периоду доковидного 2019 года», — следует из данных Федресурса. И эта тенденция явно идет вразрез с тем, что происходит среди граждан.
Если говорить про компании, то, как пояснила Коцюба, у основного инициатора банкротства — налоговой службы — «есть в настоящее время механизм бессудебной ликвидации юридических лиц». А у компаний-должников, по ее словам, имеется «страх перед существующей судебной практикой». «Граждане чаще всего сами обращаются за признанием банкротами, а для компаний инициаторами в подавляющем большинстве случаев выступают кредиторы, которым это не всегда выгодно, и многие дела не доходят до суда, так как стороны договариваются», — пояснил адвокат BMS Law Firm Владимир Шалаев. Как подтвердил руководитель проекта «Федресурс» Алексей Юхнин, «обнародование намерений кредиторов обратиться в суд стимулирует должников расплачиваться, поэтому только треть намерений выливаются в фактические дела».
